Prendre sa retraite avant 40 ans
Chaque fois que nous disons volontiers aux autres que nous voulons « prendre notre retraite » à 40 ans, ils baissent la mâchoire. Certains s’énervent même .
Et puis il y a toujours quelque chose selon la devise : « Eh bien, ce n’est pas un problème pour vous, vous avez aussi un bail bon marché ». C’est ce que vous aimez dire chez les hamburgers. Ou « Ce n’est tout simplement pas possible pour nous, nous devons d’abord payer la maison ». Ou « C’est peut-être le cas, mais mon chien a subi une intervention chirurgicale majeure le mois dernier, ce qui a brisé un gros trou dans le budget du ménage. »
Donc, avant que Sandra et Karsten ne soient pleins de curiosité exploratoire pour réfléchir à la façon dont ils pourraient sortir de la roue du hamster plus rapidement, ils préféreraient décrire quelles « circonstances extérieures » sont à blâmer pour leur misère et pourquoi ils doivent travailler jusqu’à l’âge de 93 ans, même s’ils ne le font pas vraiment. Je veux.
Peut-être Si vous êtes honnête, vous vous reconnaîtrez quelque part entre Sandra et Karsten. Depuis que vous lisez l’article, vous vous ennuyiez ou vous voudriez prendre votre retraite plus tôt. Dans ce qui suit, nous examinerons très sobrement quels facteurs jouent quel rôle dans cette dernière variante.
Retraite = vieillesse = ennuyeuse — que signifie la retraite ?
Qu’entend-on réellement par pension ici ? Le terme Wikipédia signifie « généralement une retraite après une vie active ». Cela décrit traditionnellement la dernière phase de votre vie lorsque vous divisez votre vie en une période de travail et une phase de retraite. Lorsque vous prenez votre retraite, vous souscrivez à votre régime de retraite et vous n’apportez rien de plus à valeur ajoutée.
Un autre angle est la définition économique : la pension est ici « un revenu qui est perçu sans contrepartie courante, par exemple du capital investi ». Aha ! C’est ainsi que nous obtenons plus près de la question.
Prendre sa retraite anticipée ne signifie pas nécessairement prendre place dans une maison de retraite à 40 ans et, à partir de là, simplement jouer au sudoku et manger du gâteau. Il s’agit plutôt de parvenir à une liberté financière qui vous rend indépendant du rendement professionnel personnel, car le revenu n’est plus lié à la performance professionnelle.
Continuer à travailler n’est pas du tout contraire à cette « retraite », mais peut être structuré différemment. Par exemple, vous pouvez travailler moins au début et surtout sur des projets qui vous plaisent beaucoup. Il n’est pas si important de savoir combien d’argent finira par se retrouver. Encore mieux : des projets de bénévolat chronophages sont réalisables.
Une autre option est la « pension à temps partiel », dans laquelle vous devez réduire vos heures de travail et, par exemple, ne gagner que 50% de votre vie de votre propre travail.
La « pension » peut donc représenter une phase très active de la vie au cours de laquelle, si vous le souhaitez, vous pouvez continuer à travailler beaucoup, mais vous pouvez enfin vous permettre de découpler le travail et les revenus.
Quand pouvez-vous prendre votre retraite ?
En fin de compte, notre retraite ne dépend que d’une chose : le taux d’épargne personnel. Il s’agit du montant que vous pouvez mettre de côté au cours du mois, de sorte que vous ne le dépensez pas si vous le mettez en proportion de votre revenu.
Taux d’épargne = montant de l’épargne/revenu
Ce qui est formidable, c’est qu’une « retraite » anticipée n’a pas grand-chose à voir avec des salaires élevés, mais plutôt avec de faibles dépenses.
Partagez cette image sur Facebook, Pinterest ou Twitter. Cela peut être compris par un exemple négatif :
Si vous dépensez 100 % de vos revenus chaque mois (taux d’épargne = 0 %), vous ne pouvez rien épargner et jamais dans Pour prendre sa retraite. Peu importe que vous gagnez 1 000 ou 10 000 euros par mois.
Vraiment jamais ? Oui ! La pension légale ne suffira pas à maintenir votre niveau de vie pendant la vieillesse. Même une réduction décente de vos dépenses mensuelles de vieillesse ne suffira pas si vous dépensez actuellement votre salaire complet chaque mois. Je suis désolé.
Si vous êtes un travailleur indépendant, vous devrez quand même fournir 100 % de vos propres précautions, vous savez. Et si vous vivez comme vous l’avez fait dans le scénario ci-dessus et que vous n’avez pas de parents riches ou d’épouse bien méritante, c’est un bon repas.
En revanche, si vous dépensez 0 % de vos gains (taux d’épargne = 100 %), vous pouvez prendre votre retraite immédiatement. Vous vivez à l’antenne et vous aimez et n’avez pas besoin d’argent ni d’une famille qui prendra soin de vous toute votre vie. Comme toujours, les cas réalistes se situent quelque part entre ces extrêmes. Mais avant de voir à quel point le taux d’épargne peut/devrait/devrait/devrait être élevé, nous aimerions abordez brièvement un concept que nous aimons confondre dans la vie de tous les jours.
Mangeurs d’argent contre breloques d’argent
Actuellement, vous recevez probablement un revenu mensuel, par exemple de votre travailleur sous forme de salaire, et vous payez vos frais de location et plus encore. Imaginons que vous achetiez une voiture maintenant. Vous pourriez alors penser : « Ha ! Un investissement intelligent ! Je me mets au travail plus rapidement et je gain du temps en transportant mes achats ! » Qui veut prendre le métro avec trois caisses de bière dans ses bagages ?
Cependant, une voiture n’est pas un investissement au vrai sens du terme, mais un engagement. Fondamentalement, il commence à pourrir dès la première minute (pour le dire drastiquement) et ronge votre argent durement gagné sous forme d’essence, de réparations, de taxes, etc. Il coûte donc un montant décent au début, mais ne rend pas la pareille, par exemple en contribuant au loyer, mais nécessite également un mois entretien.
C’est tout autre chose quand on investit « vraiment » son argent, par exemple dans des actions. Bien sûr, ils coûtent également quelque chose au début, mais peuvent augmenter en valeur d’une part et, d’autre part, produire quelque chose sous forme de distributions sous forme de dividendes. À mesure que ces actions deviennent de plus en plus précieuses et que vous réinvestissez à nouveau les paiements en même temps, la valeur totale de vos actions augmente et, en un rien de temps, vous aurez une belle spirale ascendante. Ensuite, vous obtenez un revenu décent plus tard, car vos paiements sont de plus en plus nombreux – plus vous possédez d’actions.
Maintenant, vous avez soudainement réalisé quelque chose qui est souvent condamné moralement répréhensible en Allemagne : vous faites travailler votre argent pour vous. Cependant, investir dans des actifs vous aide à augmenter vos revenus, alors qu’il est peu probable qu’investir dans une voiture neuve le fasse. Et c’est exactement là que vous pouvez faire de vrais investissements de loups dans Distinguer la peau de mouton d’investissement.
Pension à vie : comment l’obtenir
Supposons donc que vous économisiez x% par mois et que vous l’utilisiez pour acheter des actifs qui vous rapportez de l’argent. Vous pouvez ensuite calculer le moment où vous avez suffisamment de revenus pour gagner votre vie mensuelle. Tellement bon jusqu’à présent. Mais nous parlons ici de pension. Comment cela peut-il fonctionner toute une vie ? Après tout, lorsque nous cesserons de gagner de l’argent avec notre force de travail et que nous ne vivons que de nos richesses, le charbon finira ?
C’est peut-être le cas, mais ce n’est pas nécessaire. Cela peut même être complètement évité.
Si vous ne payez que le montant que vous pouvez récupérer en valeur, le capital-actions reste tout simplement le même. En langage clair, cela signifie que vous vivez des paiements que vous ne réinvestissez pas à nouveau, mais que vous consommez directement. D’un autre côté, vous pouvez accéder à la L’augmentation de la valeur peut également prendre quelque chose, exactement autant qui revient en tête chaque année.
Ce principe s’appelle la pension perpétuelle. Ainsi, une fois que vous avez atteint le point où vous pouvez vivre de ce que vos placements génèrent pour vous, vous pouvez prendre votre retraite en toute tranquillité, sans jamais perdre un sou de votre patrimoine.
Un exemple de pension perpétuelle
Assez d’explications générales ! Voyons ce qui se passe lorsque vous travaillez avec des nombres réels.
Par exemple, supposons que nous obtenions une augmentation de 7,7 % de la valeur (également appelée rendement) des actifs à très long terme. Cela semble plutôt sauvage en période de faible intérêt, mais ce n’est pas du tout. Un ETF sur MSCI World aurait obtenu ce rendement en moyenne si vous aviez une période d’investissement de 15 ans.
Il ne s’agit pas d’une hypothèse conservatrice ou progressiste, mais simplement du rendement net historique d’un une telle sécurité. Si vous créez votre propre portefeuille d’ETF et ajoutez plus de classes d’actifs, vous pouvez également obtenir beaucoup plus de rendements ! Toutefois, pour que l’exemple reste simple, nous ne faisons référence qu’à MSCI World ici.
Ensuite, nous supposons une inflation de 1,5 %. Il s’agit de la moyenne généreusement arrondie à la hausse des 20 dernières années. Les impôts sur les plus-values sont très populaires en Allemagne, c’est pourquoi nous supposons la retenue à la source et les solos de 26,38 %.
Combien faut-il épargner pour prendre sa retraite 20 ans plus tôt ?
Tout simplement, ceteris paribus, vous avez 30 ans et vous voulez prendre votre retraite à 47 ans au lieu de 67 ans. Vous devriez alors économiser 50 % sur votre salaire net. Vous pourriez prendre votre retraite à 47 ans sans dépenser un centime de votre patrimoine, mais vous ne vivriez que des rendements de vos titres.
Vous devez vous imaginer ceci : prendre sa retraite à 47 ans serait là signifie que vous ne pouviez vivre que du rendement de vos investissements, sans consommer de capital et sans État paternel. En retour, si vous incluez une pension légale et une vente lente de vos titres (par exemple, à partir d’un certain âge), vous pourriez soit prendre votre retraite plus tôt, soit réduire votre taux d’épargne. Pas si mal du tout, n’est-ce pas ?
Beaucoup de gens pensent probablement : « Économisez 50%, je pense que c’est du piratage ! ». Ou quelque chose comme ça.
Mais ce qui est excitant, c’est que, surtout si vous ne pouvez pas épargner beaucoup, chaque pourcentage fait une énorme différence en ce qui concerne l’âge de la retraite.
Et c’est ce que vous devez épargner pour pouvoir prendre votre retraite à 40 ans.
Tenons maintenant notre promesse et montrons combien vous devez épargner pour pouvoir prendre votre retraite à 40 ans. Si nous continuons à supposer que vous ne commencez à mettre de côté quelque chose qu’à 30 ans, vous devrez dépenser environ 68 % de votre salaire net. enregistrer. Avec un salaire net de 4 000 euros, par exemple, qui serait d’environ 2 700 euros par mois, 1 300 euros resteraient en vie pour vous. C’est fondamentalement faisable, mais ce n’est pas tout à fait sans cela. Encore une fois, vous pouvez constater que le plus important est de commencer à épargner le plus tôt possible si vous souhaitez également prendre une retraite anticipée.
À quoi cela ressemble-t-il quand on ne peut économiser qu’un peu ? Par exemple, si vous parvenez à atteindre un taux d’épargne de 15 %, vous pourriez prendre votre retraite à partir d’aujourd’hui dans 46 ans sans épuisement de vos actifs. Mais si vous arrivez à 20 % sur la base d’un taux d’épargne, vous pouvez arrêter de travailler sept ans plus tôt ! SEPT ANS ! folie ! ! !
Vous trouvez tout drôle ? Alors, calculez vous-même ! Nous avons créé un petit outil avec lequel vous pouvez jouer. Calculez votre retraite personnelle dès maintenant.
Il est facile d’économiser davantage, vraiment ! Et c’est juste au début !
Tout sonne bien, tout a un sens, mais comment pouvez-vous pour épargner davantage sans sacrifices douloureux ? Il y a tellement de façons de procéder. Jetons un coup d’œil à deux :
Supposons que vous achetiez un grand cappuccino chez Starbucks tous les jours sur le chemin du travail pour 3,95$. Vous faites cela 46 semaines par année ; entre les deux, vous êtes en vacances. Prochaine hypothèse : vous gagnez 2 500 euros nets et économisez déjà 20 % de vos revenus. Si vous deviez conserver votre café du matin et attendre la friandise brune jusqu’à ce que vous arriviez au travail, vous pourriez prendre votre retraite trois ans plus tôt.
Il a pris sa retraite trois ans plus tôt pour avoir transféré la consommation de café au travail.
Cela ressemble à un gros titre pour le sud de l’Allemagne. Ou quelque chose comme ça : sain et prospère grâce à plus d’exercice.
Si vous souhaitez intégrer davantage de sport dans votre vie quotidienne et économiser beaucoup en même temps, vous pouvez suivre l’exemple d’Anna : Quand elle était encore , elle a décidé de ne pas acheter le laissez-passer mensuel des transports en commun déjà réduit par son employeur et a préféré prendre la voiture.
La blague ! … et se rendre au travail à vélo tous les jours. Ne prévenez pas la météo maintenant, il y a des pantalons de pluie ! Alors, rouler à vélo lui a permis d’économiser 50 euros par mois. De temps en temps, elle s’est offert un tour dans le train. Au cours de la dernière année, leurs frais de billets mensuels se sont élevés à 7 euros par mois. Elle a économisé 43 euros par mois en faisant du vélo.
Revenons d’en haut, par exemple : avec un salaire net de 2 500 euros, vous économisez non seulement 20% de vos revenus, mais aussi votre café quotidien, car vous êtes déjà sur votre vélo et les dépenses mensuelles des transports en commun, vous pouvez prendre votre retraite cinq ans plus tôt ! Et il a fait son entraînement cardiovasculaire sur le côté ! Le mastic tombe de vos lunettes !
Epargner ne se limite pas à générer des revenus plus élevés
La conclusion claire est la suivante : économisez autant que possible. Il est beaucoup plus important de dépenser moins que de gagner plus.
Pour deux raisons : d’une part, vous pouvez investir davantage et vos actifs croissent plus rapidement. D’autre part, vous pouvez bien sûr prendre votre retraite plus tôt si vous avez moins de frais de fonctionnement, car vous avez également besoin de moins d’argent pour bien vivre.
L’augmentation des revenus de votre main-d’œuvre pour le moment peut accélérer merveilleusement le processus, mais bien sûr uniquement si vous investissez correctement l’argent supplémentaire et n’augmentez pas votre niveau de vie. Ce n’est pas ce que vous gagnez qui compte, mais ce que vous gardez. Un niveau de vie plus élevé mène rarement à une vie plus heureuse. Au contraire, épargner plus et posséder moins peut vous rendre incroyablement heureux et ne rien faire avec des sentiments de perte. avoir. Mais nous nous concentrerons sur ce sujet de manière intensive, séparément, dès que possible.
En résumé, vous devez le faire pour prendre votre retraite 20 ans avant vos collègues
- Augmentez votre taux d’épargne : chaque bit compte — en particulier les dépenses régulières que vous pouvez réduire rendront le rôti gras.
- Investissez judicieusement votre argent : si l’argent se trouve dans votre compte d’argent d’appel, cela ne fonctionnera pas. Il est préférable de commencer hier et de rechercher des retours sur investissement décents, mais méfiez-vous des produits d’investissement spéculatifs.
- Gagnez plus : oyez intelligent sur la façon de négocier correctement vos salaires et utilisez les augmentations de salaire pour augmenter votre taux d’épargne. Vous pouvez également générer des sources de revenus supplémentaires.
- Ne vous laissez pas distraire : sur votre chemin vous rencontrerez toujours des envieux, des pleurniers et des douteurs qui veulent que tout cela soit méchant pour vous parce qu’en tant que personne proactive, vous incarnez leur conscience coupable. Il suffit de ne pas écouter.
- Continuez à lire notre blog : sous vous soutiendrons avec des conseils et des astuces sur votre chemin vers la liberté financière, en particulier en gardant à l’esprit l’état d’esprit dont vous avez besoin.
Calculateur de liberté financière
Avec le calculateur de liberté financière, vous pouvez savoir combien d’années vous pouvez prendre votre retraite ou atteindre la liberté financière si vous faites indépendamment un certain montant mensuel. La pension légale n’est pas prise en compte ici — il s’agit plutôt de prendre sa retraite plus tôt (voir aussi mouvement « Retraite anticipée »), indépendamment de la pension classique de 67 ans.
Devrait Soyez un mystère sur la façon de « vous investir » et sur ce que vous y faites raisonnablement — rejoignez notre webinaire gratuit !
Voici comment alimenter la calculatrice :
- Investissement initial (facultatif) : si vous avez déjà un montant sur le site que vous pourriez investir une fois, saisissez-le ici.
- Salaire net par mois : saisissez le montant qui se retrouve sur votre compte chaque mois (après impôt).
- Dépenses par mois : saisissez le montant que vous dépensez par mois pour vivre ici.
Vous devrez également donner vos hypothèses sur la façon dont vous ajoutez de la valeur. Nous avons déjà pré-rempli nos hypothèses ; vous pouvez bien sûr les ajuster :
- Investment return p.a. : l’hypothèse de rendement des investissements est basée sur la valeur à long terme d’un ETF pour MSCI World.
- Inflation par an (facultatif) : pour L’inflation est la moyenne généreusement arrondie des 20 dernières années.
- Taux d’imposition (facultatif) : les impôts sur les gains en capital incluent la retenue à la source et les solos, vous devrez peut-être ajouter l’impôt sur les églises.
Enfin, appuyez sur CALCULER MAINTENANT. Vous découvrirez ensuite à quel âge vous prenez votre retraite et quelle pension nette mensuelle vous pourriez verser à vie sur votre capital épargné sans épuiser vos actifs (c’est ce qu’on appelle la « pension perpétuelle » dans le jargon technique).
Les valeurs sont toutes nettes, c’est-à-dire après impôt, et ajustées en fonction de l’inflation ! Ils reflètent donc le pouvoir d’achat actuel.
Vous souhaitez en savoir plus sur la façon dont les investissements en capital fonctionnent par vous-même ? Participez à notre webinaire gratuit !
Remarque importante : Vos données ne seront pas envoyées à notre serveur ; le calcul n’est effectué que localement dans votre navigateur ! Nous n’obtenons donc pas ce que vous obtenez vous entrez.
Investissement initial (facultatif) : Salaire net par mois : Dépenses par mois : Montant de l’épargne mensuelle résultante : 0 % Rendement des investissements par an : Inflation par an (facultatif) :Taux d’imposition (facultatif) :Calculer maintenant Dépenses par année:0Euro Épargne : 0 % Rendement réel : 0% Taux de retenue perpétuel différent (facultatif) * : Vous pouvez prendre votre retraite dans 0 ans !
*Par défaut, votre taux de prélèvement correspond au rendement réel du gain de temps. Pour rendre le calcul plus prudent, supposons un rendement inférieur pour la phase de retrait afin de ne pas avoir à vous soucier de l’utilisation de vos actifs en période de faibles rendements. Appuyez ensuite à nouveau sur « CALCULER MAINTENANT ».
Quel est votre taux d’épargne ? La retraite anticipée est-elle une option pour vous ? Écrivez-nous un commentaire !
